Nytårsforsættet: Bedre styr på privatøkonomien

De fleste danskere kender til, at der i perioder opstår bøvl med privatøkonomien. For nogle er det kortvarige perioder, der (nærmest) løser sig selv, mens det for andre kan virke som en konstant tendens, at indtægter og udgifter ikke stemmer overens.

Hvis du hører til den sidstnævnte gruppe, bør du læse med i denne artikel. Der går ikke længe, før vi skriver nyt årstal i kalenderen. Det er for mange en oplagt anledning til at trække en streg i sandet og begynde på en frisk.

Infografik: Bedre privatøkonomi

Vil du bruge denne infografik?

Så er du meget velkommen til dette. Kopier blot denne kode og indsæt den der på din hjemmeside, hvor du ønsker infografikken skal være.


I denne guide vil vi komme gennem følgende:

Det perfekte værktøj: Økonomi-overblikket

Vi har lavet et værktøj, du kan hente til at holde styr på din økonomi. Vi kalder det “Økonomi-overblikket”. Det fungerer i form af et Excel- eller Google Sheets-dokument, hvor du kan indtaste væsentlige oplysninger omkring din økonomi. Når du har hentet dokumentet ned, vil du kunne se, at nogle felter er farvet. Disse felter skal du ikke røre, da de tilpasser sig automatisk, alt efter hvad du udfylder i de blanke felter. Læs med i denne guide, hvor vi lærer dig, hvordan du benytter dette ark.

Hent Økonomi-overblikket her

Skal du bruge det i Google Drev?

  1. Klik på ovenstående link
  2. Klik herefter på “Filer” -> “Lav en kopi”
  3. Navngiv eventuelt og vælg placering

Skal du bruge det i Microsoft Excel?

  1. Klik på ovenstående link
  2. Klik herefter på “Download som” -> “Microsoft Excel”
  3. Dokumentet er nu gemt på din computer

Hjælp til gæld

Har du gæld? Sådan håndterer du det

Det er igen de fleste danskere, der har stiftet gæld på et tidspunkt i deres liv, hvilket også kan være helt fint. Gæld bør ikke udelukkende ses som en dårlig ting, hvis det har givet et nødvendigt økonomisk råderum på et andet tidspunkt. Dog er misligholdt gæld noget, alle bør undgå. Har man gæld, som man ikke betaler af på, bliver gælden nemlig blot større og større, da rentetilskrivningen ikke stopper.

1. Få et overblik over din gæld

Før du kan handle, skal du kende omfanget af din gæld. Vi anbefaler dig at kontakte dine kreditorer én efter én og siger følgende:

“Hej (indsæt kreditornavn)

Mit navn er (indsæt dit eget navn) og jeg er ved at få et overblik over min gæld, så jeg kan få igangsat en god afvikling. Derfor har jeg nogle spørgsmål til jer:

  • Hvad skylder jeg totalt set?
  • Hvad er renten på lånet?
  • Har jeg noget udestående?”

(Hvis der er noget udestående, kan du fortsætte)

“Det er jeg ked af, men jeg gør alt jeg kan for at få styr på det nu. Er der mulighed for, at I kan give mig lidt snor i form af henstand i rentetilskrivningen og stoppe eventuelle rykker- eller inkassoforløb, indtil jeg vender tilbage med en plan inden for 1-2 uger?”

De fleste kreditorer vil være glade for, at du ringer til dem, og vil derfor være imødekommende over for nogle gode kompromisser ift. rentetilskrivning etc.

De informationer du får, indtaster du i økonomi-overblikket under fanen “Gæld”

2. Prioritér dine kreditorer

Når du har en oversigt over dine kreditorer, kan du få prioriteret dem efter, hvilke der vil være bedst at få betalt af først. Denne prioritering kommer selvfølgelig meget an på, hvilke kreditorer du har på din liste, men du kan følge disse to råd i din prioritering.

Høj rente

Hvis nogle af dine lån har en høj rente, vil det være en klar fordel at få disse ud af verden først. I nogle tilfælde kan det svare sig at stoppe betalingen helt til kreditorer med lav rente for fuldt ud at prioritere dem med en høj rente.

Små lån

Hvis du har nogle kreditorer, hvor det skyldige beløb er meget småt (eventuelt under 10.000 kr.), kan det være en god idé at starte med dem. Grunden er, at det giver et bedre overblik og noget “mental frihed”, når der er færre kreditorer at skulle forholde sig til.

3. Hold dig til planen

Når du har lagt en plan for din gældsafvikling er det vigtigt, at du holder dig til den. Hvis du har fået forhandlet dig til gode vilkår hos nogle af kreditorerne, vil disse formentlig blive annulleret såfremt du ikke overholder din del af aftalen.

4. Genforhandl ofte

Når det kommer til at genforhandle renter og vilkår med dine kreditorer, har du intet at miste. Forestil dig, at du netop har udbetalt én kreditor og derfor har fået frigivet 1.000 kr./md., som kan benyttes på en af dine andre kreditorer. Her kan du ringe alle dine resterende kreditorer op og sige følgende:

“Hej (indsæt kreditornavn)

Mit navn er (indsæt dit eget navn) og jeg har netop fået færdigbetalt en anden af mine kreditorer og er ved at danne mig et overblik over, hvor jeg smartest bruger disse 1.000 kr. jeg har fået frigivet hver måned.

Derfor ville jeg høre, om I kunne tilbyde mig nedslag i renten, hvis jeg vælger at prioritere jer og dermed betale 1.000 kr. ekstra pr. md.”

Det kan godt være, du ender i en situation, hvor du har svært ved at vurdere, hvor du sparer mest i kroner og øre, hvis de snakker i rentebesparelser, men det gør nødvendigvis heller ikke så meget. Det væsentlige er, at du får dem forhandlet ned.

Skema til let og overskueligt budget

Guide til at lægge et let og overskueligt budget

De fleste økonomiske udfordringer opstår, når der er mangel på overblik over økonomien. Derfor bør du altid sørge for at have et vel-opdateret overblik over din økonomi, hvilket bør inkludere følgende:

1. Find dine indtægter

Det er rigtig væsentligt at vide, hvor mange penge der er til rådighed hver måned. Indtægterne er oftest relativt lette at få et overblik over, da det begrænser sig til færre poster end udgifterne gør.

Du kan overveje følgende indtægter:

  • Lønninger (efter skat)
  • Børne- eller ungeydelse
  • Feriepenge (eller ferietillæg)

2. Find dine faste udgifter

Her gemmer sig oftest en smule mere arbejde end med indtægterne, da der ofte er mange flere (og mindre) poster. Du skal dog sørge for at få et fuldt overblik over alle dine faste udgifter, hvilket du kan gøre ved hjælp af følgende metoder:

Tjek din betalingsservice

Her får du formentlig et rigtig godt overblik over mange af dine faste udgifter. Det er dog vigtigt, at du ikke kun tjekker din betalingsservice for en måned, men tjekker den for alle månederne i året, så du er sikker på, at ingen er glemt. Faste udgifter kan nemlig både falde hver måned, hvert kvartal, hvert halvår og hvert år.

Tjek dine bank-posteringer

Der kan være nogle faste udgifter, som ikke er i betalingsservice – og disse er vigtige at få med. Her handler det om at gå ind på din netbank, hvor du kan se alle posteringerne og så gennemgå dem for at finde udgifter, der er faste. Du skal ikke indtaste udgifter som eksempelvis indkøb, mad og fornøjelse. Finder du dog udgifter til streaming-tjenester eller lignende, skal disse indtastes.

3. Udfyld økonomi-overblikket

Når du har fundet alle dine indtægter og udgifter skal du udfylde dem i økonomi-overblikket, hvor du indtaster dem hhv. under indtægter og udgifter i fanen “Budget”. Indtast en beskrivelse ude til venstre og indtast så de konkrete beløb i netop de måneder, hvor udgifter/indtægten er.

4. Tjek dit rådighedsbeløb

Når du har indtastet alle udgifter og indtægter vil vores økonomi-overblik give dig et rådighedsbeløb for hver måned. Det er vigtigt at finde ud af, om du ender ud med et realistisk rådighedsbeløb, som du rent faktisk kan leve for.

Rådighedsbeløb skal dække:

  • Mad
  • Husholdning
  • Uforudsete udgifter

Et anbefalet rådighedsbeløb er:

  • For enlige; ca. 5.000 – 6.000 kr. om måneden
  • For to voksne; ca. 8.500 – 10.000 kr. om måneden
  • For to voksne med to børn; ca. 13.500 til 15.000 kr. om måneden

Øverst i arket under fanen “oversigt” vil du blive bedt om at vælge hvilken situation, der passer bedst på dig. Vælger du eksempelvis, at du er enlig, så vil arket automatisk tilrettelægge sig efter at dit endelige rådighedsbeløb skal være på minimum 5.000 kr. Når du har udfyldt samtlige felter under fanerne gældssum, udgifter, indtægter og afviklingsplan, så vil feltet for dit endelige rådighedsbeløb automatisk blive farvet rødt, gult eller grønt. Læs herunder hvad de forskellige farver indikerer.

  • Rød: Dit endelige rådighedsbeløb er ikke fyldestgørende, og du bør spare på dine udgifter eller betale mindre tilbage på dine gældsposter
  • Gul: Dit endelige rådighedsbeløb er fyldestgørende, men tæt på dit minimumsbehov. Du har ikke plads til flere udgifter
  • Grøn: Dit endelige rådighedsbeløb er mere end rigeligt. Du kan sagtens betale mere af på dine gældsposter månedligt

Optimering af budget / privatøkonomi

Optimering af budget: Få mere luft i din økonomi

Nu hvor du har overblikket, kan et næste naturligt step være at få optimeret budgettet. Det kan eksempelvis være, du fandt ud af, at du har et for lille rådighedsbeløb eller at du ikke har råd til at afvikle nok på din gæld. I de næste steps, vil vi komme ind på, hvordan du kan optimere dit budget.

1. Skær ned på udgifterne

Her kan der skabes en kæmpestor forskel på din privatøkonomi. Du skal gennemgå din liste over faste udgifter og opdele dem i følgende to grupper.

Nødvendige udgifter

Her skriver du alle de udgifter ned, som er helt nødvendige. Her handler det udelukkende om dem, du ganske enkelt ikke kan undvære, hvis du skulle leve så skrabet som muligt. Det er ofte poster som husleje, forsikringer, a-kasse samt forbrug af vand, varme og el.

Udgifter der kunne undværes

Bare rolig; det ender ikke nødvendigvis med, at alle disse skal barberes fra. De skal bare over i en gruppe, hvor man kan prioritere, hvis der er behov for at spare på udgifterne. Her kan være tale om alt fra forholdsvis lette valg som motionscenteret til utroligt svære valg som eksempelvis et kæledyr.

Hvor skal bilen være?

Bilen er en lidt særlig post, som kan være svær at placere. En ting er dog sikkert, og det er, at mange vil sige, bilen er uundværlig – selvom den ikke helt er det. Hvis du bor langt ude på landet, hvor den offentlige transport ikke er tilstrækkelig, kan bil være en nødvendighed. Ofte kan bilen dog udskiftes med et billigere alternativ som eksempelvis cykel, scooter og/eller offentlig transport.

Foretag besparelser

Nu hvor du har udgifterne opdelt, kan du foretage nogle konkrete besparelser, som giver mere plads i økonomien. Dette være sig i begge de førnævnte kategorier, da der både kan foretages besparelser på de nødvendige udgifter og fravælges nogle af de unødvendige udgifter.

Nogle konkrete eksempler kunne være:

  • Find en billigere bolig (gerne hvor der er tænkt over en placering tæt på arbejde, så transportudgifter minimeres)
  • Få tilbud på a-kasse og forsikring for at se, om det kan gøres billigere (eventuelt ved at samle flere ting hos samme udbyder)
  • Drop streamingtjenester som eksempelvis Spotify og Netflix (eller alternativt nøjes med den streamingtjeneste, du benytter mest)

2. Øg indtægten

Hvis du står i en situation, hvor indtægterne ikke rigtig rækker til de udgifter du har, kan en mulighed være at få en øget indtægt. Herunder vil vi komme med nogle forskellige anbefalinger til, hvad du kan gøre baseret på din nuværende jobsituation.

Du er ledig på arbejdsmarkedet

Her er den åbenlyse løsning selvfølgelig, at du skal have et job. Det kan være en kæmpe game-changer i din økonomi, hvis du komme i et fast lønnet job, da det som minimum vil betyde et par tusinde ekstra om måneden.

Hvis din jobsøgning er gået i stå, kan du overveje at søge bredere. De fleste har lidt “tunnel vision” på hvilke jobs de kan søge. Selvom det måske ikke er ønskejobbet at sidde som kasseekspedient i et supermarked vil altid være mange gange bedre end ikke at have et job.

Du arbejder deltid

Hvis du arbejder deltid, og der ikke er nogle helbredsmæssige årsager til dette, bør du prøve at se om du kan søge fuldtid. Det vil uden tvivl være lettest, hvis du kunne få nogle flere timer der, hvor du allerede arbejder.

Et alternativ kan dog også være at søge et supplerende job, hvor du vil kunne arbejde de dage, hvor du ikke er på dit nuværende arbejde.

Du arbejder fuldtid

Hvis du har et fuldtidsarbejde, er der to oplagte muligheder – som egentlig er de samme som ved deltid. Du kan enten se, om der er mulighed for at tage nogle overarbejdstimer – eller du kan søge et supplerende job.

Hvis du søger et supplerende job, er det selvfølgelig vigtigt, at dette kan være aften- eller weekendvagter (vi antager, at dit eget job er i dagtimerne). Det gode ved netop aften- og weekendvagter er, at de ofte er bedre betalt.

Hvad gør du ved behov for penge akut?

Hjælp til akut behov for penge

Hvis du står i en situation, hvor du har et akut behov for penge, vil vi også gerne komme med nogle råd her. Det kan i alles økonomi ske, at der kommer nogle helt uforudsete ting. Dette kan være alt fra en ekstraordinært høj tandlægeregning til en uforudset regning på bilen.

Herunder har vi listet nogle råd, som du både kan benytte, når du er havnet i situationen og til at forebygge, at du havner i situationen.

1. Sælg nogle af dine ting

Ofte har man en række ting i sit hjem, som man ikke længere bruger. Disse kan være til rigtig stor hjælp ved et akut behov for penge. Det kan være alt fra tøj, du ikke går i, til en gammel cykel der aldrig bliver kørt på.

Du kan sælge dine ting vha. disse hjemmesider:

  • DBA
  • Gul & Gratis
  • Tradono
  • Trendsales

2. Hav en opsparing

Hvis du allerede har en god opsparing, kan du selvfølgelig bruge penge fra den. Men har du ikke en opsparing, som kan dække dette behov, bør du overveje det. En opsparing er en super vigtig ingrediens i en sund økonomi, da der altid vil komme uforudsete udgifter i ny og næ.

En god tommelfingerregel er at lægge minimum 5 % til siden af din udbetalte løn. Får du altså 20.000 kr. udbetalt, lægger du 1.000 kr. ind på opsparingen hver måned.

3. Forsikringer

Når man køber en forsikring, vil det i nogle tilfælde være en “underskudsforretning”, men den skaber et uhyre vigtigt fundament for den sunde økonomi. Herunder vil vi liste nogle af de forsikringer, som du bør have.

  • Indboforsikring
  • Ulykkesforsikring
  • Livsforsikring (hvis du har samlever, som er afhængig af din indtjening)
  • A-kasse
  • Sygeforsikringen ‘danmark’

4. Optag et lån

Dette råd skal bestemt overvejes, inden der skrides til handling. Når man optager et lån, kan man i nogle tilfælde blot udsætte den situation, man er havnet i – til et tidspunkt hvor den måske blot er blevet værre.

Derfor bør du overveje følgende, ind du optager et lån:

  • Et behovet virkelig akut? Og kan det på ingen måder vente til næste lønning?
  • Hvornår kan lånet betales tilbage?
  • Hvad koster det at optage lånet?

Tips til budget

5 tips til en endnu stærkere privatøkonomi

Herunder vil vi slutteligt komme med nogle ekstra tips, som kan gøre din økonomi endnu stærkere.

1. Lav en 30-dages-liste

Du har måske hørt om begrebet 30-dages-liste før. Det er ganske enkelt en liste, hvor du skriver ting, som du godt kunne tænke dig. Det kan være alt fra et nyt fjernsyn til nogle nye pyntepuder til sofaen. Reglen er så, at du først må købe tingen, hvis du stadig føler behov for at købe den, efter at den har stået på listen i 30 dage.

Ofte er ønsket (og behovet) impulsivt, og man vil undgå mange unødvendige køb med denne teknik.

2. Køb brugt

Nu nævnte vi tidligere, at du kunne sælge ting, som du ikke bruger. Du kan bruge præcis samme platforme til at købe ting brugt, som du virkelig har brug for – meget billigere end hvis det skulle købes fra nyt.

Man kan nærmest finde alt man søger brugt, og kvaliteten er oftest super fin.

3. Planlæg alle indkøb

Her er både tale om den ugentlige tur til supermarkedet, hvor der skal handles efter en madplan, men også ture hvor der skal shoppes. Hvis du mangler et par vinterstøvler og en hue, skal lav en liste, hvor der står “Vinterstøvler” og “Hue”. På den måde får du indstillet din “radar” til kun at gå efter disse ting – og du vil blive mindre lokket af gode tilbud.

4. Kend omkostningerne af dine svagheder

Hvis du har en svaghed for at gå på café, bør du gå ind i din netbank og slå op, hvor mange penge der er røget på café på et år. En god øvelse er at printe kontoudtog fra din bank og så slavisk gennemgå med overstregningstusch. Har du flere svagheder kan du eventuelt bare benytte flere farver – og eksempelvis beslutte:

  • Blå er cafébesøg
  • Grøn er onlinespil
  • Rød er børnetøj

5. Spørg om hjælp

Hvis din økonomi er blevet uoverskuelig, er der ikke noget flovt over at spørge familie eller venner om hjælp. Det kan selvfølgelig være en smule grænseoverskridende at skulle vise dem en økonomi, som man muligvis ikke er helt stolt af. Alle vil dog være enige om, at det er super sejt at turde erkende, man har brug for hjælp.

Selv i en god og sund økonomi kan det være godt med et blik udefra, da man sagtens kan stirre sig blind på nogle ting, der for andre kan virke åbenlyse.

En udefrakommende ville eksempelvis kunne sige ting som:

  • “Hvorfor har du den store tv-pakke, når du samtidig har flere streaming-tjenester? Hjemme hos os har vi kun Netflix, og det fungerer fint”
  • “Har du prøvet at sammenligne dine forsikringspriser, for det virker lidt dyrt, det du betaler, ift. hvad jeg betaler”
  • “Hvorfor handler du ind i Føtex, når man ofte kan handle meget billigere i eksempelvis Netto, Rema eller Lidl?”