Hvis du går og overvejer at investere i en ny bolig, står du formentligt og skal til at optage et lån i banken for at kunne finansiere boligen. Nogle gange kan det dog godt være svært at få et ordentligt overblik over, hvilken type lån man skal vælge, og hvilken bank man skal benytte sig af. Uanset hvad dine tanker går på, så kommer du nok ikke udenom at skulle overveje et realkreditlån.

Hvad er et realkreditlån?

Et realkreditlån er et lån, som ydes mod sikkerhed eller pant i fast ejendom. I modsætning til et almindeligt banklån, er et realkreditlån baseret på obligationer. Når du optager et realkreditlån, vil der blive tinglyst et pantebrev, hvoraf det fremgår at realkreditinstituttet har pant i din ejendom, svarende til det lånte beløb

De penge du låner kommer af, at dit realkreditinstitut sælger obligationerne til en investor. Kursen på obligationerne varierer alt efter interessen fra investorerne, og har samtidig betydning for lånets vilkår.

Som låntager af et realkreditlån, betaler man typisk terminsydelse en gang i kvartalet. Denne ydelse består bl.a. af renterne på realkreditlånet, som skal betales til investoren, som har købt obligationerne. Derudover består ydelsen af et administrationsgebyr, som går til driften af realkreditinstituttet m.m., samt et eventuelt afdrag på lånet, som betales til investor.

Hvis du mod forventning ikke skulle have mulighed for at overholde vilkårene for tilbagebetaling, som du accepterede, da du tog lånet, kan investor eller realkreditinstituttet, overtage besiddelse af din ejendom, og sælge det på tvangsauktion. Så det er vigtigt at man ved, at man kan overholde betingelserne for lånet, inden man optager et realkreditlån.

Fakta om realkreditlån

Følgende fakta kendetegner et realkreditlån:

• Lånet ydes mod sikkerhed i din bolig
• Du kan låne op til 80% af boligen samlede købspris
• Du kan vælge mellem fastforrentede lån eller variabelt forrentede lån
• Der er mulighed for op til 10 års afdragsfrihed
• Lånet har en løbetid på op til 30 år

Former for realkreditlån

Der findes i alt over 100 forskellige former for realkreditlån, men typisk så inddeler man dem i to forskellige typer af lån. Der er det fastforrentede lån, hvor renten ligger fast i hele låneperiode, og så er der det variabelt forrentede lån, også kaldet rentetilpasningslån, hvor renten er variabel og typisk fastsættes for 1-6 år ad gangen. Nedenunder kan du læse om de forskellige realkreditlån:

• Fastforrentede lån

Et fastforrentet lån er for dig, der godt kan lide at have styr på dine udgifter, og du sikrer dig dermed imod rentestigninger. Med en fast rente får du en ydelse, der ikke ændrer sig selv når renterne gør det. Hvis renterne derimod skulle falde har du mulighed for at omlægge dit lån til et nyt lån med en lavere ydelse. Samtidig er der mulighed for afdragsfrihed i 10 år.

Ulempen ved et lån med en fast rente er, at det typisk koster lidt mere end et lån med en variabel rente. Til gengæld så ved du, hvad prisen på lånet er i hele løbetiden.

• Variabelt forrentede lån

Et variabelt forrentet lån er for dig, der ønsker en variabel rente og ydelse. Med et variabelt forrentet lån, får du et lån med en lav variabel rente og ydelse, der bliver billigere når renten falder. Også her er der mulighed for afdragsfrihed i op til 10 år, og så har du mulighed for selv at ændre, hvor ofte renten skal tilpasses. Et variabelt forrentet lån er noget billigere end et fastforrentet lån, da man, som nævnt, her ikke har samme sikkerhed, da man kan risikere at renten stiger. Skulle renterne stige, så bliver det dyrere at låne. Det kan samtidig gå hen og påvirke boligpriserne i en negativ retning, og vil medføre at boligejernes friværdi falder.